في هذا المقال سنلقي نظرة عامة على بطاقات الائتمان Credit Cards مقابل بطاقات الخصم debit cards. عادةً ما تبدو بطاقة الكريدت والديبت متطابقة تقريبًا، بأرقام بطاقات مكونة من 16 رقمًا وتواريخ انتهاء الصلاحية وشرائح مغناطيسية ورقاقات EMV.كلاهما يمكن أن يجعل إجراء عمليات الشراء في المتاجر أو عبر الإنترنت أمرًا سهلاً ومريحًا، مع اختلاف رئيسي واحد. تسمح لك بطاقات الديبت بإنفاق الأموال عن طريق السحب من الأموال التي أودعتها في البنك. تسمح لك بطاقات الكريدت باقتراض الأموال من جهة إصدار البطاقة (البنك) حتى حد معين لشراء العناصر أو سحب النقود.
من المحتمل أن يكون لديك بطاقة ائتمان واحدة على الأقل وبطاقة خصم واحدة في محفظتك. من الصعب التغلب على اليهولة والحماية التي يقدمونها، لكن لكل من بطاقة الكريدت والديبت اختلافات مهمة يمكن أن تؤثر بشكل كبير على جيبك. فيما يلي كيفية تحديد أيهما يجب استخدامه لتلبية احتياجات الإنفاق الخاصة بك.
النقاط الرئيسية
تمنحك بطاقات الكريدت إمكانية الوصول إلى حد ائتمان صادر عن أحد البنوك، بينما تخصم بطاقات الديبت الأموال مباشرة من حسابك المصرفي.
توفر بطاقات الائتمان أو الكريدت حماية أفضل للمستهلك ضد الاحتيال مقارنة ببطاقات الخصم المرتبطة بحساب مصرفي.
توفر بطاقات الخصم الجديدة مزيدًا من الحماية المشابهة لبطاقات الائتمان، في حين أن العديد من بطاقات الائتمان لم تعد تفرض رسومًا سنوية.
يجب مراعاة الرسوم والفوائد عند مقارنة بطاقات الائتمان ببطاقات الخصم المرتبطة بحساب مصرفي.
ما هي بطاقة الائتمان أو الكريدت؟
بطاقة الائتمان هي بطاقة صادرة عن مؤسسة مالية، عادةً بنك، وتمكن حامل البطاقة من اقتراض الأموال من تلك المؤسسة. يوافق حاملو البطاقات على سداد الأموال مع الفائدة، وفقًا لشروط المؤسسة. يتم إصدار بطاقات الائتمان في الفئات التالية:
تعمل بطاقات الكريدت العادية Standard cards ببساطة على أساس منح حد ائتمان لمستخدميها لإجراء عمليات الشراء و/ أو تحويلات الرصيد و/ أو السلف النقدية، وغالبًا ما لا يكون لديهم رسوم سنوية.
تقدم البطاقات المميزة Premium cards امتيازات مثل خدمات الكونسيرج (خدمات المساعدة الشخصية) والدخول إلى صالات المطارات والدخول إلى المناسبات الخاصة وغير ذلك، ولكن عادةً ما يكون لها رسوم سنوية أعلى.
تقدم بطاقات المكافآت Rewards cards استردادًا نقديًا أو نقاط سفر أو مزايا أخرى للعملاء بناء على كيفية إنفاقهم.
تتمتع بطاقات تحويل الرصيد Balance transfer cards بأسعار فائدة مبدئية منخفضة ورسوم على تحويلات الرصيد من بطاقة ائتمان أخرى.
تتطلب بطاقات الائتمان المضمونة Secured credit cards إيداعًا نقديًا أوليًا يحتفظ به المصدر كضمان.
لا تحتوي بطاقات الشحن Charge cards على حد مسبق للإنفاق، ولكنها غالبًا لا تسمح للأرصدة غير المدفوعة بالترحيل من شهر لآخر.
يمكن لمستخدمي بطاقات الائتمان جني النقود والخصومات ونقاط السفر والعديد من الامتيازات الأخرى غير المتاحة لحاملي بطاقات الخصم باستخدام بطاقات المكافآت. يمكن تطبيق المكافآت على أساس معدل ثابت أو بأسعار متدرجة.
على سبيل المثال: قد يكون لديك بطاقة مفتوحة تقدم ميلين لكل دولار على المشتريات وأخرى تقدم ثلاثة أميال لكل دولار لإنفاق السفر، وميلان لكل دولار لتناول الطعام، وميل واحد لكل دولار لكل شيء آخر. يمكنك بعد ذلك استخدام الأميال المكتسبة لحجز ترتيبات السفر المستقبلية.
مميزات استخدام بطاقات الكريدت
الائتمان المنخفضة، بالإضافة إلى العناصر السلبية مثل المدفوعات المتأخرة أو التأخر في السداد.
ثم يتم استخدام معلومات تقرير الائتمان الخاصة بك لحساب درجات الائتمان لك. يستطيع المنفقون المسؤولون رفع درجاتهم من خلال سجل النفقات والمدفوعات في الوقت المناسب، ومن خلال الحفاظ على أرصدة بطاقاتهم منخفضة بالنسبة لحدود بطاقاتهم.
الضمان وحماية المشتريات
قد توفر بعض بطاقات الكريدت أيضًا ضمانات أو تأمينًا إضافيًا على العناصر المشتراة التي تتجاوز تلك التي يعرضها متجر ما أو علامة تجارية. على سبيل المثال: إذا أصبح أحد العناصر التي اشتريتها ببطاقة ائتمان معيبًا بعد انتهاء صلاحية ضمان الشركة المصنعة، يجدر التحقق من شركة بطاقة الائتمان لمعرفة ما إذا كانت ستوفر تغطية.
أو قد يكون لديك حماية مضمنة للشراء والسعر لمساعدتك إما على استبدال العناصر المسروقة وإما المفقودة، أو استرداد فروق الأسعار عندما يتم بيع العنصر الذي اشتريته في مكان آخر بسعر أقل.
الحماية من الاحتيال
طالما أبلغ العميل عن الفقد أو السرقة في الوقت المناسب، فإن الحد الأقصى لمسؤوليته عن المشتريات التي تمت بعد اختفاء البطاقة هو 50 دولارًا. يمنح قانون تحويل الأموال الإلكتروني عملاء بطاقات الديبت نفس الحماية من الضياع أو السرقة، ولكن فقط إذا أبلغ العميل عن ذلك في غضون 48 ساعة من اكتشافها. بعد 48 ساعة، ترتفع مسؤولية مستخدم البطاقة إلى 500 دولار؛ بعد 60 يومًا، لا يوجد حد.
مزايا أخرى لبطاقة الكريدت
يسمح قانون الفواتير الائتمانية العادلة لمستخدمي بطاقات الائتمان بالاعتراض على المشتريات غير المصرح بها أو شراء البضائع التي تعرضت للتلف أو الضياع في أثناء الشحن.
إذا اشتريت العنصر ببطاقة ديبت، فلا يمكن رد الرسوم إلا إذا كان التاجر على استعداد للقيام بذلك. علاوة على ذلك، لا يسترد ضحايا سرقة بطاقات الديبت أموالهم إلا بعد الانتهاء من التحقيق.
من ناحية أخرى، فإن حامل بطاقة الكريدت غير مسؤول عن الرسوم المتنازع عليها؛ عادةً ما يُخصم المبلغ فورًا واستعادته فقط إذا تم سحب النزاع أو تسويته لصالح التاجر. على الرغم من أن بعض مزودي بطاقة الكريدت والديبت لا يقدمون أي حماية للمسؤولية تجاه عملائهم، فإن القانون أكثر تسامحًا مع حاملي بطاقات الائتمان.
إذا كنت بحاجة إلى استئجار سيارة، فإن العديد من بطاقات الكريدت توفر نوعًا من الإعفاء من التكاليف الناتجة عن الاصطدام. حتى إذا كنت ترغب في استخدام بطاقة الديبت، فإن العديد من وكالات تأجير السيارات تطلب من العملاء تقديم معلومات بطاقة الكريدت كنسخة احتياطية.
وقد يكون السبيل الوحيد للخروج بالنسبة للعميل هو السماح لوكالة التأجير بوضع مبلغ ربما يصل إلى بضع مئات من الدولارات على بطاقة ديبت لحساب مصرفي كشكل من أشكال إيداع الضمان.
سلبيات استخدام بطاقة الكريدت
تشمل العيوب الرئيسية لاستخدام بطاقات الائتمان الديون وتأثيرات درجة الائتمان والتكلفة. وهذه بعض السلبيات:
الإنفاق يمكن أن يؤدي إلى الديون
عندما تجري عمليات شراء باستخدام بطاقة كريدت، فأنت تنفق أموال البنك، وليس أموالك. يجب سداد هذه الأموال مع الفوائد. على أقل تقدير، أنت مطالب بسداد الحد الأدنى للدفعة المستحقة كل شهر. قد يؤدي تجميع أرصدة عالية على بطاقات متعددة إلى صعوبة سداد الدفعات الشهرية وإرهاق ميزانيتك.
تأثيرات درجة الائتمان
دفع فاتورتك في الوقت المحدد والحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة يمكن أن يساعد في نتائج FICO الخاصة بك (الذي يقيس مخاطر الائتمان). ومع ذلك، قد يؤدي إساءة استخدام بطاقات الكريدت إلى الإضرار بسجلك الائتماني إذا اعتدت على الدفع المتأخر، أو الحد الأقصى لبطاقة واحدة أو أكثر من بطاقاتك، أو إغلاق الحسابات القديمة، أو التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد كثيرًا.
الفوائد والرسوم
نظرًا لأن بطاقة الكريدت هي في الأساس قرض قصير الأجل، فسيتعين عليك سداد ما تنفقه بفائدة. يستخدم معدل الفائدة والرسوم التي تتقاضاها شركة الائتمان لحساب معدل النسبة المئوية السنوية (APR). كلما ارتفع معدل النسبة المئوية السنوية للبطاقة، زادت تكلفة الاحتفاظ برصيد من شهر لآخر.
يجب أن تكون على دراية بما إذا كانت بطاقتك تفرض رسومًا سنوية، أو رسوم معاملات أجنبية، أو رسوم تحويل رصيد، أو رسوم سلفة نقدية، أو رسوم دفع متأخر، أو رسوم سداد مسترد. كقاعدة عامة، كلما كان برنامج مكافآت بطاقة الائتمان أفضل وكلما زادت الفوائد التي يقدمها، ارتفعت الرسوم السنوية.
